不必非等到法定的退休年齡，只要在合同上約定好，45歲、50歲都可以領取商業養老金。更為重要的是，一旦發生意外，被保險人的商業養老金可以由其法定繼承人繼續領取。這一點是有別于社會基本養老保險的。

　　我市保險專家建議，市民可以根據自己的家庭經濟能力對不同的商業養老險進行合理選擇。同時，從復利計算和投資角度上看，商業養老保險是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業有上升機會，負擔也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險計劃時，商業養老保險還是應該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎。在這兩個前提下，盡早購買商業養老保險比較合理。