談到退休養(yǎng)老，多數(shù)人仍會(huì)覺(jué)得，隨著現(xiàn)在的社保制度不斷完善，養(yǎng)老金加上自己平時(shí)的儲(chǔ)蓄應(yīng)該能應(yīng)付今后的生活開(kāi)支壓力。事實(shí)上，自己的養(yǎng)老金能否維持好退休后的生活，我們可以通過(guò)養(yǎng)老金替代率來(lái)加以判斷。

通常，社會(huì)平均養(yǎng)老金替代率是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來(lái)獲得。由于我國(guó)目前實(shí)行的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是一個(gè)以向城鎮(zhèn)企業(yè)退休人員提供基本生活保障為目的的制度，我國(guó)設(shè)計(jì)的目標(biāo)替代率水平是60%左右。

保值增值是要義

對(duì)個(gè)人而言，退休后每年領(lǐng)取養(yǎng)老金/退休前一年工資收入，可以計(jì)算各自的養(yǎng)老金替代率，這一數(shù)值越小，表示養(yǎng)老金缺口越大。一般對(duì)中等及以上收入水平的人來(lái)說(shuō)，其養(yǎng)老金替代率會(huì)明顯低于社會(huì)平均水平，意味著他們僅靠養(yǎng)老金來(lái)維持退休后的生活，可能會(huì)有很大的落差。

中意人壽上海分公司有關(guān)人士建議，養(yǎng)老金的籌劃，更多應(yīng)該從保值增值的穩(wěn)健角度去考量。具體來(lái)說(shuō)，首先，要保證養(yǎng)老金不會(huì)虧損。其次，要保證養(yǎng)老金從退休以后可以持續(xù)獲得，尤其是現(xiàn)在人們的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，要確保領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間能相應(yīng)延長(zhǎng)。再者，考慮到通貨膨脹的因素，養(yǎng)老金要有一定的增長(zhǎng)。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)為數(shù)不少，幾乎每家壽險(xiǎn)公司都推出了各自的產(chǎn)品，但大致可以分為兩大類(lèi)，一種是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，其最大的特點(diǎn)在于未來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金是確定的;另一種是投資型養(yǎng)老險(xiǎn)，主要是投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，其未來(lái)的投資收益是不確定的。

中意人壽的人士建議，在考慮自己未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題之前，首先投保人要明確自身目前的經(jīng)濟(jì)狀況，大致了解未來(lái)養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)實(shí)際需求選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)機(jī)方面，如果收入水平許可的話，還是應(yīng)該盡早購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)樵皆缤侗Ｆ浔ＹM(fèi)越低，況且，養(yǎng)老是每個(gè)人都無(wú)法避開(kāi)的問(wèn)題。

有一種觀念值得我們接受：養(yǎng)老保障不是一蹴而就的事情，隨著人們收入水平和生活條件不斷提高，養(yǎng)老計(jì)劃要在人生旅途中不斷充實(shí)、不斷完善。盡早購(gòu)買(mǎi)除了費(fèi)率低外，還能提前享受更多的保障，如果是投資型養(yǎng)老險(xiǎn)，還會(huì)累積更多的投資收益。即使是經(jīng)濟(jì)狀況并不充裕的年輕一代，在確保意外與健康風(fēng)險(xiǎn)保障的前提下，考慮適當(dāng)先購(gòu)買(mǎi)一部分養(yǎng)老險(xiǎn)，隨著年齡增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)寬裕，再及時(shí)加以補(bǔ)充。

定期定額買(mǎi)投連

投連險(xiǎn)作為近來(lái)重新煥發(fā)活力的理財(cái)險(xiǎn)種，也很適合用于養(yǎng)老金的規(guī)劃。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)的投資配置包括基金、債券和銀行存款等品種，比單獨(dú)投資股票或者基金的風(fēng)險(xiǎn)更小。近期股市連續(xù)下挫，投連險(xiǎn)也顯現(xiàn)出了更好的抗跌特點(diǎn)，而且相比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄，又有較高收益。

中意人壽上海分公司人士建議，用定期定額的方式投資投連險(xiǎn)，不僅對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)較輕，而且在市場(chǎng)處于波動(dòng)期間，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和提高收益都優(yōu)于一次性投資。