一些已經取消限購的三四線城市，則可以考慮將首套房商貸的首付比例決定權交還給商業銀行，由商業銀行根據其對客戶的評估來確定放貸比例。

9月30日晚間，央行在其官方網站發布通知，決定在不實施住房限購政策的城市降低住房商業貸款首付比例，對居民家庭首次購買普通住房的商業性個人貸款，最低首付款比例調整為不低于25%。這被視為央行為激活三四線城市日趨低迷的房地產市場、促進經濟穩增長的一個積極舉措。

央行的措施有相當的積極意義，但同時也應考慮到一些現實中可能遇到的問題。一方面，在此次調低之前，首套房商貸首付已經降到了最低為30%，在此基礎上再下降5個百分點，能夠激活的購買力其實是很有限的；另一方面，目前北上廣深等一線城市買盤雖然強勁，房價也在不斷上升之中，但這一政策改變并不涉及此類城市。而三四線城市由于市場活力窒塞，一些有購買力的當地居民正在涌入一線城市，而外地購買力也很難對其產生需求。

目前我國房地產市場出現的問題，并不完全是消費者缺少購房資金所導致，而是有更復雜的因素。因此，激活房地產市場，僅僅依靠央行不斷釋放利好政策是不夠的。相反，作為央行來說，這種經常性地對商業銀行的貸款品種在比例上作出規定是否有必要調整？在前幾年房價快速上漲的過程中，銀行的房貸曾經起到了火上澆油的作用，房貸也被其視為賺取高額利潤的一個優良品種。但經過最近幾年的調控，我國的房地產市場結構已經發生了很大的變化，首套住房的購買者通常都是經濟能力并不很強的人群，他們在購房中對房貸的依賴很強，與此同時，對于商業銀行來說，房貸的風險因素也很大，這便是目前一些銀行對于投放房貸不夠積極的重要原因。

我國的商業銀行經過多年的改革，已經離市場化的目標越來越近。由于房地產市場曾經長期被當作“經濟龍頭”來使用，銀行也充當了政策工具，這對于它的市場化是不利的。就目前來說，一些已經取消限購的三四線城市，則可以考慮將首套房商貸的首付比例決定權交還給商業銀行，由商業銀行根據其對客戶的評估來確定放貸比例。

這樣做的好處是，商業銀行可以擺脫其傳統的政策工具的角色定位，更好地適應市場化的要求，房貸需求者也可以通過“貨比三家”的選擇得到適合自己的房貸服務。當然，經過這樣的改革，銀行對首套新購買者的房貸支持可能會有所減弱，政策面上對這部分人群的支持，應該更多地由公積金貸款來承擔